공무원연금 수령액(30년 재직 공무원연금 134만원)

본 포스팅 유튜버 연금이야기의 차경수 님의  "30년 재직 공무원 연금 134만원"에 내용을 발췌한 것입니다.  자세한 내용은 아래 링크를 통해 유튜브를 시청하시기 바랍니다. 구독과 좋아요까지 해주시면 더 좋겠네요. ^^

 

 

 

 

 

공무원연금 개혁 후 연금수령액

구분	개혁전	개혁후
9급으로 입사	193만원	134만원
5급으로 입사	280만원	177만원
교육공무원 입사	219만원	146만원

공무원연금 개혁 이후 임용되신 분들의 공무원연금이 많이 줄어들었습니다 인사혁신처 자료에 의하면 1996년 9급으로 임명되서 30년간 재직 후 퇴직하면 월 193만원 받지만 2016년 이후 9급으로 임용되어 30년간 재직 후 퇴직하면 134만원에 연금을 받는다고 합니다 같은 조건인데 늦게 임용되신 분들은 연금이 월 59만원이나 줄어든 겁니다 행정고시 패스에서 들어온 5급도 별 차이가 없습니다 96년 사무관 임용되어 30년간 근무하다 퇴직하면 약 280만원 받지만 2016년 이후 임관된 사람은 것을 177만원 정도 받는다고 합니다 교육공무원도 비슷합니다 96년 입사했다면 219만 원이지만 2016년 이후 입사자는 월 146만 원입니다 일반 공무원보다는 조금 많지만 30년간 재직 후 받는 연금 치고는 많다고 할 수 없습니다

 

 

국민연금 vs 공무원연금 수익비

구분	국민연금	공무원연금
수익비	1.5배~2배	1.4배~1.7배

공무원들은 지금 기준 소득 월액의 18%를 기여금으로 내고 있습니다 이중 절반인 9%는 본인이 됩니다 국민연금 직장 가입자의 경우 9% 중 절반인 4.5%를 내고 있으니까 내놓은 돈은 공무원연금이 국민연금의 2배입니다 향후 받을 연금의 현재 가치를 지금까지 낸 기여금의 현재 가치로 나눈 값을 수익비라고 합니다 그러니까 수익비라는게 낸 돈에 비해서 얼마나 더 받느냐인데 나이에 따라 다르지만 국민연금의 수익비는 약 1.5배에서 2배 정도 수준입니다 이에 비해 2016년 이후 공무원연금의 수익비는 약 1.4배~1.7배로  국민연금 수익비보다 오히려 더 낮습니다

 

MZ세대 공무원들은 조금 억울합니다 100대 1의 경쟁률을 뚫고 공무원이 되고자 한 건 정년보장과 연금이 중요한 요소였을 겁니다 그러나 9급 1호봉 기본급이 177만원이고 이런저런 수당을 합해도 기여금 때우고 손에 쥐는 건 180만원 정도입니다 최저임금 수준입니다 연금 수익비도 국민연금에 비해 좋지도 않지 보수는 최저임금 수준에 머물러 있지 조직문화는 여전히 경직되어 있지 업무는 과중하지 민원인들에게 시달리지 솔직히 떠나고 싶은데 사표낼 자신이 없어서 붙어 있는 공무원분들도 있을 겁니다 한때 93대 1까지 치솟으며 전성기를 누렸던 공무원 시험 열풍이 사그라들면서 노량진 학원가가 몰락하고 있고 MZ세대 공무원들이 신의 직장을 떠나고 있습니다 3년 새 퇴직자가 2배로 늘었고 9급 지원자 수는 2006년생 반토막이 났습니다

 

 

공무원들의 사적연금 준비 필요성

공무원은 60세에 퇴직하는데 지금 50세가 안 되신 분들은 퇴직 후 65세부터 연금이 나옵니다 야 국민연금도 65세부터 받는다 60세까지 붙어 있을 수 있는 직장에 다니는 거로 감지덕지 해라 이럴 사람도 계시겠지만 어쨌든 퇴직 후 5년간 연금 없이 생활해야 합니다 기대수명은 계속 늘어나고 있는데 정년 연장은 손도 못 대고 있습니다 앞으로 10년 이후 퇴직할 공무원분들 준비 잘하고 계신가요 공무원들이 일반인보다 연금저축이나 IRP 계좌 활용도가 훨씬 떨어집니다 연금 계좌는 잘 모르기도 하거니와 알아도 여유가 없으니 노후연금은 뒷전인 것 같습니다 중고참증 되어서 저축할 여유가 생기면 거의 공제회 몰빵을 하고 있고 세액공제받는 연금저축이나 irp는 잘 이용하지 않는 것 같습니다 2015 이전에 임용되신 분들이야 그래도 연금이 꽤 되니까 퇴직 수당하고 공제 저축 금하고 해서 노후를 꾸려 나가면 되지만 2016년 이후 임용되신 분들은 심각합니다 여유가 없다고요 사교육비를 줄여야 합니다 맞벌이하면 분명 외벌이보다 2배 가까이 수입이 들어오는데 남는 건 거의 비슷합니다 부모가 돌볼 시간이 부족하니 돈으로 때우는 경우가 많거든요 제 경험상 결국 외벌이나 맞벌이나 남는 건 큰 차이가 없는 것 같습니다 맞벌이가 나가는 돈이 아무래도 많거든요이 방송 보고 계신 분들 사교육비 줄이셔서 본인 노후연금 준비하십시오 사교육비 안 들어도 빠듯해서 연금 준비할 여유가 없다고 항변하실 분도 계시겠지만 대부분 학원이나 과외비에 인풋을 할 겁니다 무엇이 중요한지 자문해 보십시오 본인 노후는 먼 훗날이고 얘들 시험은 당장 닥쳐오고 성적은 오르지 않으니 과외를 시켜서 조금이라도 성적을 올려보고 싶으실 겁니다 이렇게 강조해도 사교육비 줄이지 못할 거라는 거 알지만 그래도 내 노후연금 구체적으로 숫자로 체크해 보시고 걱정이라도 하시기 바랍니다

 

 

통합연금 포탈에 접속하시면 모든 연금이 다 조회됩니다 깜짝 놀라실 겁니다 꼭 통합연금 포탈에 접속해서 조회해 보시고 걱정이라도 하시기 바랍니다 걱정만 해도 분명 도움이 됩니다 그리고 여윳돈 공제의 몰빵하지 마시고 irp의 우선 투입하십시오 당장 세액공제 혜택이 어마어마한데 공제 이자가 은행 이자보다 높다고 거의 모든 여유자금을 공제에 미뤄 넣는 건 잘못된 선택입니다 irp가 우선입니다 투자하다 까먹을 수 있다고요 까먹는 거 우려되신다면 irp에 입금하신 금액은 저축은행 예금의 운용하시면 됩니다 공제 이자와 저축은행 이자 간 차이가 크지 않습니다 공제에는 복리이고 저축은행은 월복리입니다 장기적으로 가면 꽤 차이가 납니다 이자율도 때론 저축은행이 높고 때론 공제회가 높을 때도 있지만 어쨌든 연금 계좌에서는 최소 13.2%는 세액공제받을 수 있기 때문에 공제에만 돈을 넣는 건 분명 잘못된 선택입니다 irp나 연금저축 펀드에 가입하면 55세 전에는 찾으면 안 되니까 도중에 필요할지도 모를 자금은 공제회나 ISA 계좌에서 불려 가시고 연금 계좌에 들어간 자금은 은퇴 후 40년간 내 목숨 같은 연금이라고 생각하고 은퇴 전에는 건드리지 않아야 합니다 공제회는 여차하면 꺼냈을 수도 있는 자금만 운용하고 도중에 꺼냈을 일이 없고 연금으로 쓸 용도라면 연금계좌 비율을 더 높이시면 됩니다

 

 

 

사적연금 준비하기

사교육비 줄여도 연금으로 적립할 수 있는 돈은 한정되어 있을 겁니다 총량은 어쩔 수 없으니까요 방향이라도 잘 잡아야 합니다. 가족 친지 부탁드로 이상한 연금보험 같은 거 가입하시면 망합니다.   

 

첫째, 은행과 보험사를 피하시고 배우자가 권유해도 연금보험 같은 건 가입하지 마십시오, 둘째, 연금계좌는 증권사 비대면으로 개설하십시오. 셋째 비대면 계좌 개설 시 다이렉트로 선택하지 말고 영업점 관리를 받으시기 바랍니다 연금저축펀드와 적립 IRP는 비대면 계좌 개설하면 영업점 지정을 해서 관리받아도 대부분 증권사는 계좌관리 수수료 없습니다.  다이렉트로 개설하면 내 계좌가 주인이 없이 공중에 떠 있습니다. 물어볼 곳도 없어서 주먹구구식으로 운영하기 쉽습니다. 적립금 규모가 커지면  세금보다 운용수익이 훨씬 더 중요해집니다. 

 

예를 들어 연 700만 원씩 IRP계좌에 20년간 낸다면 세액공제 혜택은 1800만원 정도 됩니다. 하지만 보수적으로 잡아서 저축은행 2.6% 예금에만 운용해도 수익이 4,300만원이나 됩니다 운용수익이 세금 혜택보다 2배 이상 많습니다 연금 계좌에 내기만 하면 세금 감면은 해주지만 낸 돈을 잘 운용해서 얼마나 수익을 내느냐는 본인 몫입니다 난 그냥 연말정산 세액공제 혜택 받으려고 내고 있는데 그거 내가 어디에 운용하는 거야 의외로 이런 분들 많으십니다 투자하기 싫으시면 예금에라도 운용하십시오 세금보다 운용수익이 훨씬 더 중요하다는 거 명심하시기 바랍니다

 

넷째 예금만 고집하지 마시고 지수형 etf 등의 장기 투자 하십시오 연금 계좌에서 많이 투자하고 있는 미국 s&p 500 etf의 경우 이렇게 단기적으로는 변동이 심한 것 같지만 10년 차트만 봐도 우상향 하는 걸 알 수 있습니다

 

다섯째 ISA 계좌를 적절하게 활용하십시오 주식 투자를 하든 예금을 하든 ISA 계좌를 유용하게 활용해서 추가로 세액공제도 받고 비과세 혜택도 받고 필요하면 연금 적립 액수를 왕창 늘리시기 바랍니다 일반 계좌나 공제회에 많은 금액이 쌓여 있고 퇴직이 얼마 남지 않았다면 ISA 계좌를 활용해서 3년 후에 6천만 원 정도는 IRP 계좌로 이체하실 것을 추천해 드립니다 이러려면 일단 ISA 계좌를 개설해 놓으면 유용하게 써먹을 수 있습니다 쓸지 안 쓸지 모르지만 일단 개선해 놓으시기 바랍니다 개설한 해부터 연 2천만원씩 낼 수 있으니까 개설해 놓고 돈을 안 냈다면 3년으로 6천만원까지 한꺼번에 ISA 계좌에 낼 수 있고이 금액을 몽땅 IRP 계좌로 이체할 수 있습니다 건보료에서 자유롭지 않은 일반계좌나 공제자금을 건보료 공지대인 IRP 계좌로 피신시켜 놓으라는 의미입니다 공제에서 연금 형식으로 매달 연금을 받더라도 그건 세법상 연금은 아닙니다 그냥 연금 형식으로 받을 뿐입니다 연금을 받더라도 IRP 같은 연금 계좌에서 받는 게 좋습니다

 

 

젊은이들에게 드리는 조언

공무원뿐만 아니라 30대 젊은 세대는 CMA 계좌 연금계좌 ISA 계좌 주택 청약통장 그리고 가끔 정부에서 특혜를 주는 청년도약계좌 같은 계좌에 꼭 가입하십시오 퇴직이 많이 남았으니 예금만 고집하지 마시고 멀리 보고 장기 분산 투자를 하시기 바랍니다 mz세대들이 앞으로 받을 공무원연금 국민연금은 최소한으로 생활비에도 모자랄 겁니다 연금 투자를 하셔야 합니다 연봉이 얼마 안 되니 저축으로는 희망이 없다며 주식 부동산으로 한방을 노리는 젊은이들이 있습니다 파이어족을 꿈꾼다며 위험자산에 올인하고 영끌해서 부동산의 인생을 걸기도 합니다 성공 신화 나는 나에게 오지 않습니다 올 수도 있지만 너무 리스크가 큽니다 제기할 수 없는 곳으로 추락할 수도 있습니다 절대 주식이나 부동산으로 한방만 노리지 말고 방향을 잘 잡고 연금 계좌에서 세액공제 받으면서 거북이처럼 뚜벅뚜벅 앞으로 나가시기 바랍니다  재수 없으면 120세까지 살 수 있습니다 연금이 부족하면 인생의 절반이 재앙이 될 수 있습니다